Ley de Servicios de Pago: qué dice sobre estafas bancarias y tus derechos

La Ley de Servicios de Pago y la directiva europea PSD2 son la base legal que protege a las víctimas de estafas bancarias en España. Entender qué dicen te ayuda a reclamar con fundamento.

¿Qué es la Ley de Servicios de Pago?

Es la norma que regula las operaciones de pago y los derechos de los usuarios. Traspone la directiva europea PSD2 e impone a los bancos obligaciones estrictas de seguridad y de respuesta.

Artículo 45: responsabilidad del banco

El artículo 45 establece que, ante una operación no autorizada, el banco debe devolver el importe, salvo que demuestre negligencia grave del cliente. La carga de la prueba es de la entidad.

¿Cuándo debe devolver el banco el dinero?

Cuando la operación no fue autorizada de forma válida y el cliente no actuó con negligencia grave. En muchos supuestos el reembolso debe ser incluso inmediato.

Excepciones: negligencia grave del usuario

El banco puede negarse solo si prueba negligencia grave. Un engaño sofisticado (spoofing del número, suplantación de la app) normalmente no encaja en esa excepción.

Jurisprudencia reciente favorable a las víctimas

Los tribunales españoles vienen reconociendo que las operaciones realizadas bajo engaño no son consentidas y que el banco debe responder cuando falló en sus deberes de seguridad.

Cómo usar la ley para reclamar tu dinero

Combina el amparo del artículo 45 con un informe pericial que demuestre técnicamente el fraude y los fallos del banco. Esa combinación es la que da fuerza a la reclamación.

El informe pericial como prueba clave

El informe pericial, bajo norma UNE 197010 y con cadena de custodia, aporta el soporte técnico objetivo que el banco no puede ignorar.

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